守護信用價值：數禾科技解讀征信修復新政與權益保護

2025年12月19日，中國人民銀行發(fā)布關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知。這一政策為積極應對新冠疫情后續(xù)影響，支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用，助力經濟持續(xù)回升向好，最大特點是實行"免申即享"。政策的出臺，既體現了征信體系的人性化完善，也對金融機構和廣大用戶的征信知識儲備提出了更高要求。數禾科技作為服務2700萬用戶的金融科技企業(yè)，始終將消費者權益保護置于戰(zhàn)略核心，通過"三年三步走"的消保規(guī)劃和覆蓋1500個線下點位的"數盾計劃"，持續(xù)深化征信權益保護宣傳教育，守護每一位用戶的信用價值。

政策落地，"免申即享"激勵主動還款

一次性信用修復政策主要有四個方面的適用條件。適用對象限定于個人在金融信用信息基礎數據庫中展示的信貸逾期信息；適用時間區(qū)間要求逾期信息產生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；適用前提是個人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。

根據個人逾期債務的結清時間，符合條件的逾期信息將分兩種情形完成調整處理。個人于2025年11月30日（含）前足額償還的，自2026年1月1日起不予展示；個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還的，于次月月底前不予展示。

這一政策的創(chuàng)新之處在于"免申即享"，無需個人主動申請，只要符合條件，系統將自動完成信用修復。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，有助于其改善生活、實現個人發(fā)展。對金融機構而言，修復信用本質上是激勵其歸還逾期債務，有助于機構回收資金、優(yōu)化資產質量。宏觀層面，信用修復將釋放曾被邊緣化群體的合理融資需求，微觀主體被重新激活后，其消費潛力與創(chuàng)業(yè)活力有望得到釋放，對擴大內需、提振消費、促進經濟良性循環(huán)具有積極作用。

值得警惕的是，政策出臺后，部分不法分子可能借機行騙。任何聲稱"花錢加速修復""代辦信用修復""內部渠道提前生效"的承諾，都與"免申即享"的政策本意背道而馳，屬于詐騙行為。

知權用權，構建征信權益保護"防護網"

征信權益保護的基礎，在于讓每一位金融消費者知曉自己依法享有的權利。《征信業(yè)管理條例》明確賦予個人五項基本權利：知情權、同意權、異議權、救濟權、安全權。

在實踐層面，信用報告查詢是用戶行使知情權的重要途徑。正規(guī)查詢渠道包括：線上通過中國人民銀行征信中心官網、云閃付APP等官方平臺，線下前往商業(yè)銀行柜臺或央行征信分中心查詢點。需要注意的是，個人查詢每年前2次免費，第3次起收費。

當發(fā)現信用報告存在錯誤或遺漏時，用戶可依法行使異議權。具體流程為：向征信機構或信息提供者提交書面異議申請，對方需在15日內進行核查，并在20日內書面答復處理結果。

數禾科技在消費者權益保護方面的實踐，正是對這些法定權利的系統性落實。從2023年起，數禾科技規(guī)劃了"三年三步走"的消保路徑：2023年建立組織架構、明確流程規(guī)范；2024年推動從"人為管控"轉向"系統智控"，當年智能化服務能力建設實現高達98.7%的自主解決率；2025年以大模型技術與跨域協作為抓手，自研大模型深度應用于客戶咨詢和風險防控，讓技術成為保護用戶的"盾牌"。

這套體系在征信權益保護場景中的價值尤為凸顯。當用戶對還唄授信過程中的征信查詢產生疑問時，98.7%的問題可通過智能客服系統即時解答；當系統識別到用戶可能遭遇"征信修復騙局"時，會及時觸發(fā)風險提示并提供正規(guī)渠道指引。

警惕騙局，數禾科技筑牢反詐"防火墻"

一次性信用修復政策實行"免申即享"，但仍有不法分子企圖借機行騙。近期，打著"征信修復"旗號的騙局層出不窮，常見套路包括：聲稱"花錢加速修復"，收取高額費用后失聯；謊稱擁有"內部渠道提前生效"，偽造公文或利用信息差騙取信任；教唆用戶"代理投訴銀行"，通過惡意投訴擾亂正常征信秩序。這些行為不僅無法真正修復征信，還可能導致個人信息泄露、財產損失，甚至因惡意投訴而承擔法律責任。

作為金融科技頭部企業(yè)，數禾科技依托自身技術優(yōu)勢，深度應用AI、大數據等技術，打造了完整的智能風控系統。借助自主研發(fā)的風險決策引擎和智能化反欺詐系統，通過數據構建模型對用戶進行風險控制和風險提示，迅速洞察潛在風險，準確切斷黑產滋生源頭。

依托數智2.0的升級迭代，數禾科技建成從模型應用、策略輸出、流程運營到系統支持的全方位體系化科技治理框架。通過該系統，數禾科技在打擊電信詐騙、保護用戶資金安全等方面取得顯著成果，截至目前已成功識別出存在受詐風險的用戶3萬人，成功阻斷了8000名用戶的潛在風險交易，為用戶挽回的潛在損失金額高達1.3億元以上。

技術防控之外，數禾科技還通過"數盾計劃"構建起覆蓋線上線下的宣傳教育矩陣。截至目前，數盾計劃覆蓋超1500個線下點位，聯合90個政務權威陣地、500次政企協作發(fā)布，推動全民防詐和金融安全守護。在重慶、福州等地深入社區(qū)、鄉(xiāng)村開展的防非反詐活動中，征信權益保護和警惕征信修復騙局始終是宣傳重點。

此外，數禾科技還積極與其他金融機構協同作戰(zhàn)，推動建立行業(yè)聯防聯控、動態(tài)監(jiān)測和打擊的合作機制。數據顯示，截至目前，數禾科技累計報案打擊70余起黑灰產案例，成功打擊黑產團伙9個，覆蓋上海、四川、重慶、銀川、廣東等9個省市。

一次性信用修復政策實行"免申即享"，無需花錢、無需申請、無需中介。數禾科技將持續(xù)深化消保工作和數盾計劃，通過"技術防控+宣傳教育+政企協同"的三位一體模式，守護每一位用戶的信用價值。在信用日益成為社會運行基石的今天，讓金融消費者知權、懂權、用權，讓每一份信用記錄都得到公正對待——這既是數禾科技的企業(yè)承諾，更是其對"金融向善"理念的生動詮釋。